Menu
Soita
Soita 010 271 7291 Ma-Pe 10:00 - 17:00 (puhelun hinta 0€ + pvm/mpm)

Olet kirjautunut ulos.

Lähetämme sinulle sähköpostitse ohjeet kuinka nollaat salasanan.

Hae Suomen edullisinta lainaa avullamme

Nykypäivänä kuluttajille on tarjolla monia erilaisia lainoja ilman takaajia. Kulutusluotto on varsin kätevä tapa lainata rahaa ja lainan voi saada ilman takaajia tai vakuuksia. Kulutusluottoja on helppo hakea netissä ja kaikki vertailumme lainat ovat vakuudettomia. Kun lainalla ei ole takaajia, se tarkoittaa, että lainaa hakiessa ei tarvitse määrittää toista henkilöä tai entiteettiä takaamaan lainasi takaisinmaksua. Yleisesti ottaen voidaan sanoa, että lainan takaus pienentää pankin riskiä menettää rahojansa. Takaus ei kuitenkaan vaikuta itse luottopäätökseen: Vaikka sinulla olisi sata takaajaa, mutta luottotietosi ja taloustilanteesi eivät ole kunnossa, lainahakemustasi ei hyväksytä.rn

Laina ilman takaajia

Monet pankit ja rahoitusyhtiöt tarjoavat lainaa ilman takaajia tai vakuuksia: lainoja voi saada ilman takausta laidasta laitaan pikavipeistä sekä kulutusluotoista asuntolainoihin. Mikä lainan takaajan tarkoitus sitten oikein on, jos lainaa voi saada myös ilman takaajia?

 

Moni tunnistaa käsitteen lainatakaus opintolainan valtion takauksesta, mutta ei ole välttämättä pohtinut lainan takausta sen kummemmin. Lainan takaus tarkoittaa sitä, että toinen henkilö tai valtio ottaa vastuun lainan takaisinmaksusta, jos alkuperäinen lainanottaja ei kykenekään maksamaan ottamaansa lainaa takaisin. Jos lainalla ei ole takaajia, lainanottaja on yksin vastuussa lainan takaisinmaksusta ja lainanantaja ei voi periä lainaamiansa rahoja takaisin keltään toiselta.

Lainantakaus vai vakuus?

Jos lainaa mainostetaan olevan mahdollista saada ilman vakuuksia tai takaajia, se tarkoittaa, että lainan saaminen ei edellytä toista ihmistä takaajaksi tai panttia lainaa vastaan. Usein vakuudellisessa lainassa on matalampi nimelliskorko, kuin vakuudettomissa lainoissa, koska lainanantajan riski menettää rahansa on pienempi vakuutena toimivan pantin takia. Toiset voivat pyytää henkilötakausta tai käyttää vakuutta ja takausta. On hyvä muistaa, että lainaan otetaan usein mieluummin muita vakuuksia kuin henkilötakausta.  

 

Lainavakuudet

Kulutusluotto on yleensä mahdollinen saada ilman takaajia tai vakuuksia. Kaikki sivuillamme olevat lainat ovat vakuudettomia kulutusluottoja, joten sinun ei tarvitse huolehtia siitä, että onko sinulla vakuudeksi sopivaa omaisuutta. Vakuudeksi sopii oikeastaan mikä tahansa sellainen omaisuus, joka on helppo muuttaa rahaksi. Vakuutena voi toimia esimerkiksi auto tai kiinteistö. Kaikki eivät kuitenkaan omista sellaista omaisuutta, jonka voisi antaa vakuudeksi lainanoton yhteydessä. Siksi vakuudettomat kulutusluotot sopivat kaikille vaikka et ole kerennyt kartuttaa omaa omaisuutta, voit silti saada lainaa, jolla pystyt toteuttamaan unelmasi.

 

Vakuudellisten lainojen hyvä puoli on usein matalampi korkotaso kuin vakuudettomissa lainoissa. On myös hyvä huomioida, että lainan koron lisäksi lainan hintaan vaikuttavat sellaiset asiat kuten tilinhoitomaksut, nostoprovisiot ja perustamiskustannukset. Matalin korkotaso ei aina tarkoita halvinta lainaa. Todellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki lainaan liittyvät kulut ja on kätevä tapa vertailla lainojen todellisia kustannuksia.

 

Lainatakaus

Kun lainan ottajalla on takaaja, se tarkoittaa, että joku tai jokin takaa lainan takaisinmaksun. Jos et pysty itse maksamaan lainaasi takaisin, lainan takaisinmaksu jää takaajasi kontolle. Lainan takaajana voi toimia esimerkiksi täysi-ikäinen henkilö, valtio tai muut yritys tai laitos. Jotkin pankit tarjoajat myös takausvakuutuksen, eli jos et kykene suoriutumaan maksuistasi ja esimerkiksi asuntosi ei riitä asuntolainan takaisinmaksuun, vakuutusyhtiö korvaa asunnon arvon ja asuntolainen erotuksen. Tällöin takaajaksi ei tarvitse pyytää perhettä tai kaveria.

 

Esimerkiksi asuntolainoissa ja opintolainoissa takaajana voi toimia myös valtio. Asuntolainojen valtiontakaus on osatakaus, jolloin valtiontakauksen osuus on enintään 20 prosenttia omistusasuntolainasta ja asuntolainan määrä voi olla maksimissaan 85 prosenttia asunnon hinnasta. ASP-lainoissa valtiontakaus voi olla enintään 25 prosenttia lainasummasta ja asuntolainan määrä 90 prosenttia asunnon hinnasta. Asuntolainan valtiontakaus on kuitenkin maksullista ja se peritään ensimmäisen lainan noston yhteydessä pankin välityksellä. Asuntolainan valtiontakaus maksaa 2,5 prosenttia takausmäärästä. Opintolainan  valtiontakausta haetaan opintotukihakemuksen yhteydessä.

 

Henkilöiden antamat lainan takaukset ovat menettäneet suosiotaan, koska moni menetti rahansa lainan takauksen kautta 90-luvun laman myötä. Toimiessaan ystävän takaajana, moni päätyi maksumieheksi tai -naiseksi toisen lainalle. Harva haluaa enää toimia takaajana kaverin lainalle, mutta esimerkiksi vanhemmat ja muut sukulaiset voivat edelleen olla halukkaita toimimaan takaajina jälkikasvunsa lainalle.

 

On hyvä kuitenkin huomioida, että henkilötakaus ei vaikuta pankkien vakavaraisuuslaskelmiin eli lainanottajalla täytyy olla oma maksukyky kunnossa, jotta lainan voi ylipäätänsä saada. Henkilötakaus voi kuitenkin pienentää riskiä pankin näkökulmasta, joten ihan turha henkilötakaus ei kuitenkaan ole.

Lainan takaajan velvollisuudet

Sehän on varsin kätevää, jos saat toisen takaamaan lainasi, mutta mitä velvollisuuksia lainan takaajalla sitten on ja kuka voi toimia henkilönä lainatakaajana? Lainan takaajan täytyy olla täysi-ikäinen henkilö, joka kykenee huolehtimaan omista asioistaan. Vaikka olisit 18-vuotias, et välttämättä voi silti toimia lainatakaajana: takaajaksi kelpaavat vain sellaiset henkilöt, jotka voisivat saada itsekin samanlaisen lainan.

 

Takaaja vastaa lainasta koko omaisuudellaan, eli jos alkuperäisellä lainanottajalla ei syystä tai toisesta olisi maksukykyä, lainan takaajan koko omaisuus voitaisiin käyttää lainan takaisinmaksuun. Pahimmassa tapauksessa lainan takaaja voisi siis menettää koko omaisuutensa kuten auton ja asunnon toisen henkilön lainan takaisinmaksuun.

 

Yleensä takaus koskee vain yhtä tiettyä lainaa, jolloin takaajan vastuulla ei ole ole varsinaisen lainanottajan muita lainoja. Lainatakaus voidaan myös tehdä yleistakauksena, jolloin lainan takaus koskee myös myöhemmin otettuja lainoja. Ilman varauksia ei kannata ryhtyä yleistakaajaksi, sillä joudut vastuuseen kaikista mahdollisista lainoista, jonka takaamasi henkilö on ottanut.

Takaajaksi ryhtyvälle täytyy kertoa lainanottajan taloudelliset tiedot (kuten palkka, menot ja aiemmat luotot) ja usein kerrottavat tiedot perustuvat lainan ottajan lainahakemukseen. Lainahakemuksessa kannattaa aina olla rehellinen, että saa itselleen sopivimman lainan, jonka pystyy myös lyhentämään tulevaisuudessa.

 

Kun henkilötakauksesta tehdään sopimus, on hyvä sopia tietyistä ehdoista: Takaajana voi toimia useampi henkilö ja tällöin on hyvä sopia, miten tai missä järjestyksessä laina peritään takaajilta. Lisäksi perimisjärjestys voidaan myös sopia sellaiseksi, että laina pyritään kattamaan muilla mahdollisilla vakuuksilla ennen takaajalta perimistä. Lainan takaamisesta on hyvä olla olemassa virallinen sopimus, mihin on kirjattu toivotut käytännöt lainan perinnän suhteen.

 

Jos laina peritään takaajalta, voidaan laina maksaa takaisin samassa maksuaikataulussa kuin alkuperäiseen lainasopimukseen on kirjattu. Lisäksi takaajan on mahdollista hakea lisäaikaa lainan takaisinmaksuun ja jos sovittu lainasumma on syystä tai toisesta liian suuri maksettavaksi, voidaan lainasummaa sovitella takaajan kanssa.

Voiko lainan takaajaksi ryhtyä ilman huolia?

Lainan takaajaksi ei kannata ryhtyä ilman harkintaa. Lainatakaajan vastuu on suuri, ja olemalla lainan takaaja saatat joutua maksamaan sellaista velkaa, mistä et ole itse hyötynyt mitenkään. Ryhdy takaajaksi vain sellaiselle ihmiselle, jonka talous on kunnossa, on vastuullinen raha-asioistaan, tunnet ja hyvin ja jonka tiedät pystyvän lyhentämään lainansa itse. Jos et tunne takaamasi henkilöä kunnolla, etkä tiedä onko taustalla minkäänlaisia maksuhäiriöitä, takaajaksi ei kannata ryhtyä.

 

Jos ystäväsi pyytää sinua lainantakaajaksi voit kuitenkin muistaa, että ystäväsi ei saisi lainaa, ellei pankki olisi määritellyt häntä maksukykyiseksi. Pankin kannalta useampi vastuullinen pienentää riskiä siitä, että lainaa ei ikinä maksettaisi takaisin. On kuitenkin hyvä pitää mielessä, että vaikka ystäväsi olisi miten hyvin maksukykyinen tällä hetkellä, elämä voi yllättää. Yllättävät sairaudet tai irtisanominen voivat romauttaa talouden hetkessä ja jos tilanteelle ei keksitä ratkaisua, voi lainan takaaja joutua vastuuseen.

 

Jos joku pyytää sinua takaajaksi pieneen lainaa, voit aina myös muistuttaa että lainaa on nykypäivän mahdollista saada myös ilman vakuuksia tai takaajia. Voit tutustua vakuudettomiin lainoihin täällä.

 

Olemme palvelleet yli 20 miljoonaa henkilöä maailmanlaajuisesti

Hintavertailua viimeisen 24 tunnin aikana

Uutiskirje

Liity postituslistallemme niin saat ilmaiset säästövinkit ja mielenkiintoiset talousuutiset suoraan sähköpostiisi.